前不久，一位朋友打来电话，说自己几年前购买房子时，从银行贷了一些款，每月大约还2000多块钱，每次还款时一想到里面有不少利息，就觉得心疼得很，现在手头上正好有了一部分闲置资金，就和爱人商量着把贷款还了，问问我有什么手续，是不是有手续费，最重要的是想问问提前还贷款合适不，因为他听一位同事说，提前还贷其实并不合适，但具体情况同事也说不明白，于是，他就想听听我这个理财师朋友的意见。

　　其实，在日常为客户理财过程中，我们经常会碰到类似的提前还房贷的情况，许多客户手头上有了闲余资金后，都想把贷款提前还了，多数人都是出于这样一些原因，比如，钱闲着也是闲着，早还完早没有心事，还完了也就不用再每月都要想着到银行还款了，或者能省不少利息，少花一些“冤枉钱”，有的朋友有比较严重的“贷款焦虑症”，不愿意继续当房奴，因为“有贷款就睡不着觉”，等等。在这其中，有不少客户理财意识比较强，往往都是在提出上面的还款理由后，再问问我们提前还款到底合算不合算。

　　那么，提前还贷款到底合算不合算呢？个人认为，每个人、每个家庭都有自己的具体情况，既然是具体情况，就应该具体对待，但通常情况下，提前还贷是否合算，需要考虑以下几个因素，或者说贷款都应该先问自己几个问题：

　　其一，提前还贷后是否影响当前的生活水平？我们遇到这样一些朋友，他们“迫于”较强的还款压力，急于想把贷款还完，认为会“无贷一身轻”，于是便想方设法筹集资金，主要是向亲朋好友借钱，或者把存了很长时间的存款取出来，有的甚至把日常生活备用金也拿了出来。

　　我们认为，这样的做法并不合适，因为从某种角度上说，贷款买房本身就是为了改善居住条件，提高生活水平，如果因为贷款后又提前还款而影响当前的生活水平，就失去了买房时的初衷了。特别是如果把应付日常生活的备用金也拿出来，可能更会影响目前的生活水平，一旦家庭发生意外事故等情况，急需较大额资金时，就有可能把自己陷入尴尬境地，得不偿失。果真如此，倒不如先还着月供，待资金相对宽余了以后，再考虑提前还款。

　　其二，闲置资金是否有更好的投资理财途径？现实中，不少朋友想提前还款，是因为有了一笔闲置资金，对这些朋友，我们通常都是问他们对这笔闲置资金有没有更好的投资渠道？我们所说的更好的投资渠道，通常是指将这种投资渠道的预期报酬率与贷款利率相比较，也就是说，如果这种投资的报酬率高于贷款利率，那么提前还款是不合适的，相反，则可以说是比较合算的。

　　举个例子，假设这种投资（如银行理财产品、信托产品等）的预期收益率能达到6%以上，而贷款利率为5%，那么，提前还款是不太合算的，因为如果自己将这笔资金用于投资理财，可以得到比贷款利率高出1%以上的利差，所以，提前还款倒不如将这笔资金进行投资。还有一些朋友，由于急于想把贷款还完，把自己还没有赚钱甚至还亏损的股票或者基金进行变现，用于提前还贷，这种做法可能更不合算，特别是如果经济金融形势相对较好或者正在转好的情况下更是如此。

　　在这里，我们还想强调的是，有一些朋友使用的是公积金贷款，我们知道，公积金贷款利率比商业贷款利率要低得多，如果比照上面的案例，其利差会更大，提前还款相对来说更不合算，而且一旦提前还款，再想使用这种贷款就比较难了。

　　其三，未来一段时间有没有新的贷款需求？实际生活中，有不少贷款的朋友都是私营业主，由于经营方面的需要，对资金的需求相对比较强烈；而有的贷款的朋友，虽然不是私营业主，但由于一些方面的原因，如家庭经济条件比较困难等，对资金的需求也比较强烈。在这种情况下，尽管临时有一些闲置资金，但还是不要提前还贷，毕竟，一方面自己可能还有资金需求，另一方面，由于一些原因的影响，个人从银行贷款的难度较大，一旦提前还款，未来再有大额贷款需求需要从银行贷款难度就会比较大。有人曾经有些调侃地说，作为普通老百姓，能从银行里贷出资金只有通过买房这种方式，这一说法虽然有些绝对，但也从某种程度上反映了现实情况。

　　鉴于以上情况，在提前还款是否合算这个问题上，每个人都应该结合自己的实际情况，先问一下自己上面的这几个问题，然后再综合考虑是否有必要提前还款，以免给自己带来心理遗憾或者经济损失。

　　（工行网站特约作者：高业伟）