第一，公司发展战略从“一体两翼”向“三驾齐驱”转型。

　　为应对经济转型，实现公司高质量可持续发展，近两年中信银行从以公司银行为主体、零售银行和金融市场为两翼的“一体两翼”向三者“三驾齐驱”的方向发展。以公司银行为转型支撑点，依托传统业务优势，打造客户精准营销服务体系和特色化产品服务体系；以零售银行为转型突破口，围绕个人客户全方位需求，提供大零售综合服务，打造良好客户服务体系；以金融市场为新兴增长点，搭建多层次金融市场产品体系，创新服务模式，持续提升多元化资产和负债经营能力。在战略转型过程中，公司盈利结构更加均衡。2018年公司银行、零售银行、金融市场税前利润占比分别为44.6%、29.0%和25.3%，后两者的份量逐渐加大。

　　第二，公司零售业务转型成效显著。

　　2018年母行零售客户超过8830万户，同比增长22.65%；零售资产管理规模超过1.8万亿元，增速接近20%；信用卡交易量超过2万亿元，跨行交易市场份额接近7%。信贷资源继续向零售业务倾斜，新增零售贷款占全部新增贷款的61%；零售贷款余额占比达42.9%，继续创新高，比2017年末提升4.3个百分点。零售盈利贡献度进一步提升，2018年零售银行非利息净收入同比增长9.14%，占非利息净收入的63.53%，较2017年提升0.86个百分点。

　　第三，公司资产质量基础进一步夯实。

　　不良认定更严格、经济下行和去杠杆导致公司不良双升。公司2018年不良贷款余额与不良贷款率均有所上升，不良贷款余额从2017年的536.48亿元增加至640.28亿元，不良率从2017年的1.68%上升至1.77%。在努力控制新增不良的同时，公司持续投入资源消化存量不良资产。2018年核销不良贷款469.38亿元，计提贷款损失准备金477.53亿元，2016-2018年累计拨备计提1436.38亿元，在股份行中排名前列，这些应对措施虽然在短期内对资产质量数据形成了一定压力，但从长远看有利于夯实公司持续发展的基础。2019年一季度公司不良率下降5BP，不良贷款率有企稳回落迹象。

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　　（工行网站特约作者：许昭）